終身醫療險VS定期醫療險，選對保險省錢又安心

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在醫療費用不斷上漲的現今，您準備好為自己的健康和財務未雨綢繆了嗎？

根據衛生福利部的統計顯示，家庭自付醫療費用占私部門經常性醫療保健支出中的比例逐年攀升，從2002年的94.7%上升到2022年的97.4%。這意味著我們面臨越來越高的醫療成本。

面對這樣的趨勢，選擇合適的醫療保險變得格外重要。無論是突發的意外傷害，還是需要長期照顧的慢性病，適當的保險都能在關鍵時刻提供重要的經濟支援。

為了讓自身的生活更加穩定 ，在規劃保險配置時，應遵循「有、夠、好」的原則：首先依個人需求進行基本規劃，確保已有最基本的保障；其次根據個人收支狀況逐步增加保障額度，使之足夠應對可能的風險；最後，在經濟條件允許的情況下，選擇更優質的保險產品，以獲得更全面的保障。為自己和摯愛的人選擇最合適的醫療險。

什麼是終身醫療險與定期醫療險？

醫療保險可以說是家的守護者，當事故發生時，能讓家人多一個「選擇」，讓我們用可預估的保費，支付不可預估的醫藥費。不因一筆「持續」的支出，讓家人取捨生活。

適當的醫療保險，像是一個安全網，在我們最需要幫助的時候提供支援，保住賺錢能力，不因中斷而拖累家人。

醫療保險的基本概念包括實支實付和定額給付兩種主要理賠方式。補位必要住院治療過程中所產生的費用。主要方向為給付「超出健保的實際費用」，在投保額度內用多少賠多少，對於自費醫材或新型療法能有效轉嫁。而定額給付則是根據保單約定的金額進行理賠。了解這些基本概念，有助於我們更好地比較不同類型的醫療保險產品。

而以下我們提供了整理與表格供參考：

在選擇醫療保險時，應優先考慮需求，再依經濟能力逐步疊加，若有家族病史、職業風險等因素，再加強保障。

接下來，我們將深入探討終身醫療險和定期醫療險的特點，幫助您更好地理解這兩種保險產品的差異。

終身醫療險簡介

終身醫療的功能，是為了能讓一生中都有保障，保險對終身的定義是投保後即開始享有保障直到身故或最高承保年齡，只要保單持續有效，就能享有保障。當年老時收入逐漸減少、罹患疾病的風險增加，有終身醫療保險能讓老後的生活多一分安定。使得終身醫療險成為許多人規劃長期醫療保障時的首選。

終身醫療險的特點

1. 保障期限：終身醫療險的最大特點就是它的保障期限長，理論上可以保障到被保險人終老。這意味著，即使在年老時，當醫療需求可能大幅增加的階段，仍然能夠享有保險保障。
2. 繳費期間：終身醫療險為限期繳費，保障終身，通常繳費年期可選擇10年、20年或30年。繳費期滿後，保單持續有效，被保險人持續享有保障。
3. 保障範圍：多數終身醫療險提供的醫療保障，包括住院日額、住院手術、門診手術等各種給付項目。有部分產品還會包含手術看護、重大疾病、癌症住院等特殊保障。
4. 理賠方式：終身醫療險通常為定額給付。

終身醫療險的保障內容與考量因素

終身醫療險的保障內容在選擇時仍需要仔細考慮以下因素：

1. 保障範圍：檢視保單項目是否能涵蓋入院治療所需，或衍伸可能的新藥、新手術、醫材選擇等。例如重大傷病的一次給付、手術給付、癌症療程給付等。
2. 保險金額：評估保險金額是否足以應對醫療支出，尤其是在醫療費用不斷上漲的趨勢下。
3. 等待期：了解保單的等待期規定，某些疾病或治療可能需要等待一段時間才能獲得保障。
4. 除外責任：仔細閱讀保單的除外責任條款，了解哪些情況下保險公司不予理賠。
5. 保費調整機制：了解保險公司是否有權在未來調整保費，以及調整的頻率和幅度限制。

定期醫療險簡介

定期醫療險是特定期限內提供醫療保障的保險產品。

定期醫療險有明確的保障期限，且繳費期間往往會與保障期間相同。如80歲滿期為保障至80歲。

而1年期的定期險，保障以一年為期，只要每年持續繳費仍可持續續保。醫療險須留意是否有「保證續保」機制。

定期醫療險的設計理念反映了人生不同階段的需求變化。在人們的職業生涯中因人生旅程的責任、收入、體況都會變化，因此定期險可讓人提撥少部分收入來保護大部分資產，具有隨著人生旅程調節的功能。

定期醫療險的特點

定期醫療險具有以下幾個主要特點：

1. 固定保障期限：定期醫療險提供在預先約定的特定期間內的保障，到期後需要重新投保或轉換為其他保險產品。
2. 較低保險費：由於保障期限有限，定期醫療險每一年的保費通常低於同等保障的終身醫療險，更容易因應人生狀態做出調整。
3. 保障範圍：保障期限較短，包括病房費用、手術費用、醫療雜費項目。
4. 靈活性高：定期醫療險能讓保戶根據當前需求和預算選擇適合的保障期限和保障內容，提供較高的靈活性。

定期醫療險的保障內容與考量因素

在選擇定期醫療險時，需要考慮以下幾個重要因素：

健康風險可能在任何年齡段出現，從新生兒到老年人都有可能面臨意外或疾病。選擇定期醫療險時，應考慮如何提供持續且穩定的保障，以應對人生各階段可能出現的健康挑戰。

1. 續保條件：了解保單到期後的續保條件，是否需要重新體檢或評估。
2. 保障範圍：檢視保單是否涵蓋自己最關心的醫療項目，如一般疾病治療、癌症治療等。
3. 保險金額：評估保險金額是否足以應對可能的醫療支出。

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如何選擇適合自己的醫療險

在了解終身醫療險和定期醫療險的差異後，如何選擇最適合自己的醫療保險呢？以下是幾個重要的考量因素：

考慮個人需求和財務狀況

選擇醫療保險時，首先要評估自己的需求和財務能力：

1. 家庭狀況：健康狀況：考慮自身和家人的當前健康狀況及家族病史。不同的生活階段（如剛步入職場、新婚、育兒期、接近退休）與特定疾病家族史可能需要不同程度的保障。
2. 職業風險：不同職業面臨不同的健康風險，選擇醫療保險時，應仔細評估自身職業的特殊風險，並尋找能夠提供相應保障的保險產品。這可能包括較高的住院和手術保障限額，或特定的意外傷害附加保障。同時，也要考慮定期保單健檢，以便在職業變動時能夠調整保障內容。
3. 財務能力：評估自己是否有能力長期支付較高的保險費。如果預算有限，可以考慮先投保定期醫療險，待經濟條件改善後再轉換為終身醫療險。

評估長期醫療保障需求

考慮自己是否需要長期的醫療保障：

1. 長期保障需求：如果您希望獲得終身的醫療保障，不擔心年老時無法續保，那麼終身醫療險可能更適合您。
2. 短期保障需求：如果您只需要在特定時期（如準備生育期間）獲得額外的醫療保障，或者希望靈活調整保障內容，定期醫療險可能是更好的選擇。
3. 未來可轉換性：考慮是否需要在未來將定期醫療險轉換為終身醫療險的選項。少數保險公司提供這種轉換權益，可以在財務狀況改善時升級保障。

檢視保單條款和除外責任

無論選擇哪種類型的醫療保險，仔細閱讀保單條款都是非常重要的：

1. 保障範圍：確保保單涵蓋您在意醫療項目，如住院時的治療、一般疾病治療、癌症治療或重大疾病等。
2. 等待期：了解各項保障的等待期規定，某些疾病或治療可能需要等待一段時間才能獲得保障。
3. 除外責任：清楚了解哪些情況下保險公司不予理賠，避免日後產生爭議。
4. 理賠上限：檢查各項保障的理賠上限是否足以應對可能的醫療支出。
5. 續保條件：對於定期醫療險，了解續保時是否需要重新體檢或評估，以及保費調整的機制。

無論是終身醫療險還是定期醫療險，都有其優點。最重要的是選擇一個符合自己需求、能夠負擔，並提供足夠保障的保險產品。建議在選擇時諮詢專業的保險顧問，以獲得更詳細的建議和解答。

結論

在面對日益上漲的醫療費用，時時檢視自己的需求或醫療保險變得尤為重要。終身醫療險提供長期穩定的保障，而定期醫療險則以靈活性和較低保費見長。在選擇時，需要綜合考慮自身的年齡、健康狀況、財務能力、職業風險等因素。同時，仔細閱讀保單條款，了解保障範圍、除外責任和理賠方式等細節。最好的醫療保險是最適合自己需求和能力的，建議定期檢視自己的保險需求，並及時調整保障內容，以確保始終擁有最適合的醫療保障。

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常見問題解答（FAQ）

Q: 定期醫療險到期後，可以直接轉換為終身醫療險嗎？

A: 依保險公司規定不同，建議保障規劃可以參考定期險年輕時較低保險費即可擁有保障的特性，與終身險保費相同且期滿無須再繳保險費的特點，同時規劃定期險與終身險，才能完善分散風險。

Q: 如果已經有公司提供的團體醫療保險，還需要額外購買個人醫療險嗎？

A: 保險主要是保一個「確定性」未雨綢繆。

團險的要保人是公司，公司可以決定投保範圍、期間或內容，這是員工個人無法掌握的部份，若希望保障是可控的，仍建議選擇個人保險更為妥當。

Q: 醫療險的理賠次數有限制嗎？

A: 醫療險的理賠次數限制會根據具體產品設計和保障項目而有所不同。以下是幾種常見的情況：

住院醫療：

多數產品對住院次數沒有限制，但可能會有每次住院的最長給付天數（如180天）。

手術：

通常沒有次數限制，但可能有金額限制。 某些特定手術（如器官移植）可能有終身給付次數限制。

特殊治療：

如化療、放療等，可能有次數或療程限制。

因此，在購買醫療險時，請特別注意以下幾點：

• 仔細閱讀保單條款，特別注意各項保障的給付限制。
• 諮詢保險顧問，了解產品的具體設計。
• 根據個人需求，選擇適合的保障內容和額度。

Q: 終身醫療險的保費會不會隨年齡增加而上漲？

A: 終身醫療險通常採用「平準式」的保費設計。這意味著基本保費在投保時是固定的，不會因為您個人年齡增加而逐年上漲。

還有一種為「可調式平準」的保費設計，通常保單條款會載明。此為保險公司保留在特定條件下調整保費的權利，這種調整通常適用於整個保單群體，而非針對個人。例如基於整體理賠經驗或醫療成本的變化。

因此，雖然您的保費不會因年齡增長而自動上漲，但可能會因為整體市場環境變化而有所調整。建議您仔細閱讀保單條款中關於保費調整的部分，或直接諮詢您的保險公司或保險顧問，以了解具體產品的保費機制。

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