2025最新長照險比較：從青年到老年，退休保障不漏接！

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隨著台灣社會快速邁入高齡化，長期照顧需求及其相關支出逐漸成為許多家庭關注的重要議題。根據衛生福利部統計處資料，若家庭選擇聘僱外籍看護工，食宿及相關費用，每月實際支出往往超過3.5萬元。即使選擇使用長照2.0服務，依據失能等級及所需的照顧服務內容，家庭每月仍需負擔數千元至數萬元不等的自付額。

面對如此龐大的照顧支出，許多家庭開始思考如何及早做好財務規劃。而長期照顧保險（簡稱長照險）成為了許多人因應未來照顧需求時，不可或缺的保障選項之一。在接下來的內容中，我們將說明長照險的特點，希望能幫助您在眾多的保險選擇中，找到最適合自己的長期照顧保障方案。

定期長照險解析：應對慢性疾病與長期照顧需求

定期長照險已成為許多人規劃老後生活時的重要考量。這種保險商品的設計初衷，正是為了因應我們可能面臨的長期照顧需求，特別是在面對慢性疾病或意外時，能為被保險人提供特定期限內的經濟保障。

根據行政院主計總處國情統計通報（第 242 號）的內容指出，在民國108年，我國的健康平均餘命達到了72.4歲，相較於十年前增加了1.6歲。這個數字乍看之下似乎是好消息，但我們還需要關注另一個重要指標。

同一份報告指出，108年的平均壽命與健康平均餘命之間的差距，也就是所謂的「不健康存活年數」為8.5年，比98年增加了0.3年。換句話說，我們可能需要面對長達8年需要他人照顧的晚年生活。

這些數據不僅反映了我們正面臨的社會現實，也凸顯了及早規劃長期照顧保障的重要性。在這樣的背景下，長照險提供了一個靈活且有針對性的選擇，讓我們能夠為可能出現的長期照顧需求做好準備。

定期長照險的特點與保障內容

在面對不確定的未來，定期長照險如同一把保護傘，為我們提供了在特定時期內的長期照顧保障。讓我們深入了解這種保險商品的特點，看看它如何為我們的退休生活增添一層安全保障。

1. 保障期限：定期長照險通常提供固定年限的保障，例如1年或直到特定年齡（如80歲）。
2. 保險費較低：相較於終身長照險，定期長照險的保費通常較為親民，適合希望用較低保費購買高保額的投保人。
3. 保障範圍：通常涵蓋生理功能障礙、認知功能障礙等長期照顧需求。
4. 理賠方式：多採用定額給付，每月或每年提供固定金額的照顧補助。

定期長照險的保險規劃分析

選擇定期長照險時，需要仔細評估自身的長期照顧風險和未來規劃：

• 階段性保障需求者：適合有特定期間保障需求的人，例如：
  • 工作期間，擔心因長照狀態導致收入中斷，影響家庭及生活品質
  • 年紀漸長，擔心失智年輕化的風險，預先規劃
• 預算有限者：定期型相較於終身型可用較低保費配置較高保障，是實惠的選擇。
• 補充保障需求者：已投保其他險種（如終身壽險），希望增加長照保障的人，可以添購定期長照險作為補充。

雖然定期長照險提供了較為靈活和經濟的選擇，但也要注意其保障期限的限制。在做出決定之前，建議諮詢專業的保險顧問，並結合個人的退休生活規劃進行全面考量。

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終身長照險解析：長期照顧的終身保障與規劃

終身長照險為保戶提供終身的長期照顧保障，這類保險可為慢性疾病或意外導致的長期照顧需求提供持續的支持，成為許多人老後生活規劃中的重要部分。

終身長照險的特點與保障範圍

1. 保障期限：終身長照險提供終身的保障，通常是在特定繳費期間內（如20年）繳納保費後，即可獲得終身保障。
2. 保費結構：採用平準保費，即保費在整個保障期間保持不變。部分保單可能提供繳費年期的選擇，如20年繳清或繳至特定年齡。
3. 保障範圍： 認定分為兩種情況，
• 生理功能障礙：被保險人經醫院專科醫師依巴氏量表或依其它臨床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。
• 認知功能障礙：被保險人經醫院專科醫師診斷判定為失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即CDR大於或等於2分，非各分項總和)者。
4. 理賠方式：給付方式通常包括一次性給付或分期給付，其中分期給付會按每月或每年定額給付，保障期間為15年左右。
5. 保障調整機制： 依商品設計提供增額係數機制，可依約定方式增加保障額度。

定期長照險vs終身長照險：

幫助您更清楚地了解定期和終身長照險的差異，比較如下：

選擇定期或終身長照險，最終取決於個人需求、財務狀況和長期規劃。

在做出決定時，建議考慮年齡、健康狀況、家族病史等，無論選擇哪種類型的長照險，都可諮詢專業保險顧問的意見，助您做出最適合自己的選擇，為未來打造更有保障的生活。

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人生各階段的長照保險需求規劃

不同的人生階段對長照險的需求也有所不同。以下是根據不同年齡階段的長照險選擇建議：

20-40歲階段

參考方向：考慮選擇終身或是定期長照險，搭配其他保障型保險商品。

普遍來說，年輕時的健康狀況通常較佳，可以享有較低的保險費率。其次，及早規劃可以避免因健康狀況變化而失去投保資格。

並且可與人壽保險、重大疾病保險等其他保障型商品相互搭配，構建全面的保障網絡。

41-60歲階段

參考方向：評估財務狀況，規劃合適的長期照顧保障。

步入中年後，長期照顧的風險開始增加，同時這個階段通常是個人經濟能力的巔峰期。如果已投保定期長照險，此時可評估疊加終身型長照險或依需求提高保障。

61歲以上

參考方向：盡快評估並考量合適的長期照顧保險商品。

這個年齡段的長期照顧需求風險大幅增加，同時投保難度和保險費也會隨年齡增長而上升。因此，如果之前沒有購買長照險，現在應該將其列為優先考慮事項。雖然保險費可能較高，但考慮到潛在的長期照顧費用，這仍是一個參考選項。

無論處於哪個年齡階段，選擇長照險時最重要的是事前評估，若發生長期照顧需求，這筆龐大且持續的照護支出該由誰來承擔？又能承擔多久？由於長期照顧所需的費用金額大且難以轉嫁給家人，建議及早思考是否需要透過保險來轉移這個財務風險。

同時，定期檢視和調整保險計劃也是非常重要的。隨著年齡增長、健康狀況變化或財務狀況改善，可能需要適時調整保障內容。建議每隔3-5年，或在遇到重大生活變化時，都應該重新評估長期照顧需求和保險保障是否匹配，進而制定最適合個人需求的長期照顧保險方案。

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長照險與其他退休保障的配套建議

選擇合適的長照險並將其整合到退休規劃中，是人生重要規劃的一部分。以下是一些配套建議：

1. 了解保障範圍：

• 醫療保險主要提供住院期間的醫療費用保障
• 長期照顧保險則是提供出院後持續性照護費用的保障
• 兩者保障範圍和時機點不同，可相互配合

2.規劃治療期間所需費用：

• 在符合長期照顧保險給付條件前，可能會有一段治療期間
• 建議準備足夠儲蓄或事前規劃醫療險，因應這段期間的支出

3.定期檢視保障內容：

• 定期評估保障金額是否足以支應照護費用
• 因預算和需求適時調整保障規劃，先求有、再求好

4.重視家庭保障功能：

• 投保長期照顧保險的目的是維持家人的生活品質不受影響
• 若是丈夫投保，可保障妻子的生活不受影響
• 若是妻子投保，可保障丈夫的生活不受影響
• 避免因長期照顧支出而影響家庭的經濟狀況

建議在做出決定前諮詢專業的保險顧問和財務規劃師，以制定最適合您個人需求的長照保險方案。

結論

隨著台灣社會快速邁入高齡化階段，長期照顧需求日益增加，長照險在生活規劃中的角色變得愈發重要。

通過比較，我們發現定期長照險為預算有限者提供了一個靈活經濟的保障選擇。另一方面，終身長照險雖然保費較高，但為那些追求長期穩定保障的人提供解決方案，也適合接近退休年齡並希望獲得終身保障的族群。

無論選擇哪種類型的長照險，關鍵在於根據自身情況做出決策。我們建議定期檢視和調整長照保險計劃，以確保它能夠持續滿足不斷變化的需求。

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