近年來，隨著醫療費用不斷上漲，實支實付醫療險成為大眾重要的保險選擇。這類保險設計用於彌補住院和門診的自付醫療費用，為投保人提供全面的醫療保障。
然而，2023年12月金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）提出了改革實支實付醫療險的方案，引發了一波停售潮。許多保險公司選擇停售現有的實支實付醫療險產品，以便重新設計符合新規定的產品。
此次改革的核心是將實支實付醫療險調整為「損害填補」原則，目的是避免投保人同時投保多張保單而獲得超出實際支出的理賠。
其中，經濟日報2024年3月11日的報導進一步闡明了這一改革的具體影響。
未來新推出的實支實付醫療險將只接受正本理賠，副本理賠將不再適用。這意味著保險公司將按照投保人的實際醫療支出進行理賠，不再允許通過多份保單獲得超額賠付。
在實支實付醫療險逐漸改革的背景下，大眾可能需要重新評估自身的醫療保障需求。終身或定期的手術險等可能是值得考慮的替代方案。以下內容將提供一些相關資訊和思考方向，希望能為您在選擇合適保險產品時提供有益的參考。
一、實支實付醫療險的變革
在此保險改革的變化下，根據商業周刊2024年6月12日的報導，國內正經歷一波保險產品停售潮。這波停售不僅涉及住院醫療和意外傷害險，甚至連僅存的幾家失能險產品也計劃於6月底下架。這一趨勢主要是為了因應新制度的實施，以及未來與國際保險資本標準（ICS）接軌的需要。
然而，這一變化的原因並非單一。公共電視於2024年6月11日的報導中引述了保險局副局長蔡火炎的觀點。蔡副局長指出，當前的停售潮與實支實付險新制並無直接關聯，多數情況下是出於保險公司自身的經營策略考量。值得注意的是，因應業者對過渡期的需求，監管機構已要求產、壽險公司廣泛收集意見，以期在業界內部達成共識。這一過程目前仍在進行中。
隨著實支實付險的變革，許多人對未來醫療保障的擔憂不無道理。這一系列變化不僅影響了保險產品的設計，也可能使大眾在醫療險的選擇產生變化。
1.實支實付醫療險的改變，對大眾的影響是什麼?
實支實付醫療險的改變對民眾產生了多方面的影響，其中最顯著的是醫療保障的重新評估需求。
尤其是對於尚未購買實支實付醫療險的民眾，他們將需要尋找替代方案。比如考慮購買現在的實支實付險。或是可用定額型的醫療險做為保險上的補充調整。
經濟日報也在2023年12月30號指出，實支實付醫療險的改革下，使部分民眾開始對未來的醫療保障感到擔憂，這種不確定性促使民眾尋求新的解決方案，以填補保險保障的空白。
不過此次改革並不影響已購買的保單。金融監督管理委員會明確表示，改革前購買且承認副本收據的實支實付醫療險保單仍然有效。這意味著已持有此類保單的大眾可以繼續享有使用副本收據進行理賠的權益，保有原本的保障。
二、保險新時代！聚焦3大變化，了解您的保障規劃
隨著實支實付醫療險改革，大眾無法再依過去的經驗和習慣，需進一步思考自身的醫療保障需求，並尋找合適的替代方案。
為應對市場變化，目前市面上有多家保險公司提供終身手術險或強化醫材的保險，使大眾可以比較不同方案的保險涵蓋範圍，選擇最適合自己的保障方案。
我們將為您提供三大核心建議，幫助您在這個變化中做出最佳的保險規劃。同時，我們還將深入探討幾種潛在的替代方案，讓您對未來的醫療保障有更清晰的認識和準備，為自己和家人構建一個堅實可靠的醫療保障網絡。
1.後實支實付時代的保險規劃參考選擇
由於實支實付醫療險因理賠成本增加和理賠壓力而回歸「損害填補」的精神，許多客戶面臨需要重新評估自己保險需求的時刻。那市場上還有哪些可行的替代選擇，能提供相應的醫療保障呢？以下是一些方向，僅作參考。
2.如何在實支實付改革後找到適合您的產品
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保險類型 |
保障內容 |
特點 |
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終身手術險 |
提供全面的手術保障，包括住院手術、門診手術以及重大手術等。 |
理賠方式採用定額給付，不受實際醫療費用的限制。 |
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重大(傷)疾病險 |
專為重大疾病（如癌症、心臟病等）或重大傷病而設計，一旦確診即給予一筆固定金額的理賠。 |
此保險特點在於一次性提供大筆高額理賠，幫助被保險人在面對重症時減輕經濟壓力，專注於治療和康復。 |
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意外傷害險 |
提供意外傷害的給付，包括意外住院、意外手術、意外失能等。 |
可以幫助您在意外發生時獲得適當的支持。 |
3.醫療保險政策改革下，大眾應如何選擇保險？
在當前醫療費用日益增高的環境中，有了適當的保險保障，可以讓您在必需進行手術時，不必過度擔心保障問題。因此，選擇一個合適的保險商品，應該根據個人健康狀況、經濟能力及家庭需求來考慮，確保所選保險既能提供足夠的保障，也符合經濟預算。
為了做出合適自己的選擇，進行保險選擇前，以下是幾個關鍵方法供參考：
- 比較不同的保險商品：查看不同保險公司提供的各類保險，比較其保障範圍、自負額、保險費及其他關鍵條款。
- 洽詢保險顧問：與專業的保險顧問進行交談，他們可以提供專業的建議，幫助您理解各種保險商品的優缺點。
- 考慮個人和家庭需求：根據您和您家庭的具體需求選擇最適合的手術險，確保所選商品能夠滿足您的期望和需求。
結論
民眾面臨實支實付醫療險改革的新局面，在這一影響下，對於尚未購買此類保險的民眾而言，現在需要重新評估自身的醫療保障需求，如購買新的實支實付醫療險等考慮其他可行的替代方案。而已持有實支實付醫療險保單的民眾無需擔心，其現有權益不受影響。
在選擇合適的保險產品時，應根據個人健康狀況、經濟能力及家庭需求進行全面考量。透過審慎的評估和選擇，每個人都能為自己和家人構建一個穩固可靠的醫療保障網，以應對未來可能面臨的健康挑戰。